7月23日，在西安市蓮湖區(qū)漢城國際創(chuàng)客空間，陜西如意面花文化傳播有限公司總經(jīng)理劉宏斌告訴記者，他正在和幾個街道辦商談拓展“家門口的非遺”社區(qū)店，讓放暑假的孩子們在補習班之外增加一項趣味選擇。漢城國際創(chuàng)客空間聚集著近50家小微企業(yè)，記者在現(xiàn)場看到，幾家教育培訓機構里教學互動氣氛熱烈。

劉宏斌表示，企業(yè)發(fā)展上軌道，很大程度上得益于今年2月在建設銀行勞動路支行取得的一筆160萬元的小微融資貸款。過去，像他們這樣的小微企業(yè)能拿到銀行貸款可以說是難上加難，如今，他們深切感受到了銀行的變化。去年以來，按照小微企業(yè)貸款“兩增兩控”目標為重點考核，陜西銀行業(yè)機構大力加強民營小微企業(yè)金融服務，提升小微企業(yè)金融服務綜合質效取得顯著成果。

融資容易了 小微企業(yè)被關注

西安勢加動力科技有限公司位于西安市閻良區(qū)，主營葉輪、葉盤等零部件，2018年被中科院旗下青島中科航星科技有限公司收購后，開始拓展發(fā)動機整機產(chǎn)品，雖然只有98名員工，去年企業(yè)的營業(yè)收入?yún)s達到5000萬元。

7月25日，西安勢加動力科技有限公司副總經(jīng)理魏廣生告訴記者，2014年企業(yè)創(chuàng)立至今，銀行貸款對企業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了重要作用。近期，企業(yè)計劃搬遷新廠房、擴大產(chǎn)能，再次面臨資金壓力。4月，企業(yè)在中國銀行西安閻良航空高技術產(chǎn)業(yè)基地支行獲得1000萬元貸款，利率為4.8%，且貸款不需抵押，只需其母公司青島中科航星科技有限公司做信用擔保。

“能夠感受到，現(xiàn)在融資更容易了，融資成本也低了。以2016年企業(yè)在同一家銀行一筆400萬元貸款為例，當時一年期貸款利率為5.1%，且需要提供抵押。如今，企業(yè)依靠純信用就能拿到貸款，銀行也沒有收取評估費之類的其他費用。”魏廣生說。

陜西如意面花文化傳播有限公司主要從事面花、剪紙等非遺體驗、培訓等項目。企業(yè)總經(jīng)理劉宏斌除了計劃非遺進學校、進社區(qū)活動外，還在籌備“一帶一路”國家非遺展示。下半年企業(yè)要開展的項目比較集中，他深感160萬元貸款不大夠用，正計劃在還貸周期到來后進行更大一筆資金的續(xù)貸業(yè)務。

資金控風險 讓小微企業(yè)融資不再難

“銀行為什么不敢給小微企業(yè)融資？還不是怕你經(jīng)營不下去?！眲⒑瓯筇寡浴６啻蝿?chuàng)業(yè)與從事多個行業(yè)的經(jīng)歷，比起一般的小微從業(yè)者，劉宏斌有比較明確的目標，而且他對非遺體驗與培訓的市場把握、非遺產(chǎn)品的變現(xiàn)能力等，較一般創(chuàng)業(yè)者思路更為清晰。據(jù)介紹，目前該企業(yè)一張社區(qū)非遺體驗卡售價365元，裝修一個社區(qū)體驗中心投入一般在10萬元左右，盈利壓力不大。該企業(yè)在西安回民街的體驗店采取合作經(jīng)營模式，只需要投入裝修款，就可以銷售石子饃、柿餅、茯茶等產(chǎn)品，成為緩解現(xiàn)金流壓力的重要手段。今年2月，陜西如意面花文化傳播有限公司以房產(chǎn)抵押在建設銀行勞動路支行辦理了一年期抵押快貸160萬元，年化利率4.35%。劉宏斌表示，對于他們這樣的文創(chuàng)類小微企業(yè)，還貸周期和業(yè)務變現(xiàn)周期的匹配尤為重要。下半年企業(yè)施工期資金用度大，年末銀行還款期限將至，能否及時還款成為劉宏斌心里最擔心的事。

“如今感覺融資是不貴了，不過融資難還是一定程度存在的。”劉宏斌說，銀行批準無抵押的小微貸款，需要企業(yè)進行擔?；驖M足注冊兩年以上、盈利情況等條件，一般初創(chuàng)期的小微企業(yè)難以達到。

魏廣生表示，對于經(jīng)營良好的企業(yè)，貸款期滿還款再續(xù)借下一筆貸款理論上并不困難。實踐中，在還款和新一輪貸款發(fā)放中存在一個時間差，企業(yè)需要拆借資金及時還款，銀行需要一周至兩周走審批程序。還款周期與企業(yè)生產(chǎn)周期是否匹配，對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營將產(chǎn)生一定程度影響，希望銀行能夠進一步簡化續(xù)貸程序。

小微融資不再難，健全信用是關鍵。具體實踐中，要進一步簡化程序，讓企業(yè)看得見、夠得著這些融資便利政策。據(jù)悉，西安勢加動力科技有限公司關注過科技金融貸產(chǎn)品，但這個產(chǎn)品需要科技局、擔保公司、銀行三方協(xié)調(diào)，程序煩瑣且需繳納擔保費用、20%的知識產(chǎn)權質押保證金等，貸款周期較長。此前，有當?shù)毓煞葜粕虡I(yè)銀行上門向企業(yè)推薦應收賬款融資類產(chǎn)品——保理貸款，但是該貸款的申請需要母公司將來往賬目打到銀行指定賬戶，不符合母公司企業(yè)財務要求，最終雙方未能談妥。

小微融資破冰 質效再提升

金融市場上，小微融資成為熱詞。7月5日，招商銀行在全國銀行間市場發(fā)行三年期小型微型企業(yè)貸款專項金融債券300億元，受到市場的熱烈追捧。該專項金融債券發(fā)行利率3.45%，創(chuàng)下招商銀行人民幣金融債發(fā)行利率最低。市場普遍反映，小微金融債將搭建債券市場直接融資和小微信貸間接融資的橋梁，進一步幫助小微企業(yè)拓寬資金來源、降低融資成本，切實提升小微企業(yè)金融服務質效。今年6月，農(nóng)業(yè)銀行針對小微企業(yè)經(jīng)營特點推出了“納稅e貸”產(chǎn)品，產(chǎn)品上線不到一個月已累計新增投放近6億元。

目前，監(jiān)管機構正在結合轄內(nèi)實際，積極推動銀行業(yè)機構加強民營小微企業(yè)金融服務，讓小微企業(yè)融資不再需要攀爬“高山”，進一步提升小微企業(yè)金融服務綜合質效。

陜西銀保監(jiān)局表示，他們正在持續(xù)監(jiān)測陜西全口徑小微企業(yè)貸款（即國標小型微型企業(yè)+個體工商戶+小微企業(yè)主貸款）數(shù)據(jù)，以單戶授信總額1000萬元以下（含）的小微企業(yè)貸款“兩增兩控”目標為重點進行金融機構考核。截至今年一季度，陜西普惠型小微企業(yè)貸款利率連續(xù)四個季度環(huán)比下降，二季度貸款利率繼續(xù)保持在合理水平。

今年，我省進一步監(jiān)管督導銀行機構提升信貸占小微企業(yè)融資總量的比重，帶動小微企業(yè)融資成本整體下降；適當放寬普惠型小微企業(yè)貸款不良容忍度至不高于各項貸款不良率3個百分點；鞏固2018年銀行業(yè)小微企業(yè)貸款減費讓利成效，繼續(xù)將普惠型小微企業(yè)貸款利率保持在合理水平。

截至6月末，全省知識產(chǎn)權質押貸款余額21.39億元，貸款戶數(shù)328戶。上半年，我省累計發(fā)放“銀稅互動”小微企業(yè)貸款4.89萬筆96.32億元。截至6月末，全省“銀稅互動”貸款余額106.32億元。

此外，為進一步降低小微融資成本，我省各銀行業(yè)機構陸續(xù)出臺規(guī)范收費管理政策，嚴格進行抵押登記費、評估費管理；持續(xù)清理規(guī)范收費項目、優(yōu)化金融服務、查處不規(guī)范收費行為等情況的專項統(tǒng)計。截至目前，我省發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)機構小微企業(yè)融資收費核查問題3類，涉及銀行機構5家、業(yè)務25筆，涉及金額6513.35萬元，涉及小微企業(yè)23戶，已進行督促整改。針對2018年全省個別機構小微企業(yè)金融服務進展緩慢的情況，陜西銀保監(jiān)局專門召開兩次機構監(jiān)管專項約談會，進行窗口監(jiān)管并持續(xù)督導，督促其強化措施、加快推進。截至6月末，陜西轄內(nèi)全口徑小微企業(yè)貸款余額5773.87億元，貸款戶數(shù)25.11萬戶，較年初穩(wěn)步增長。