日前，多家銀行推出理財團購、貸款團購，利用“拼團”模式吸引客戶。由于各銀行在對象門檻、入團方式、利率、風控水平等方面均有差異，投資者在選擇拼團時須警惕潛在風險。

近期，多家銀行推出貸款、理財團購優(yōu)惠。團購一般采取老客發(fā)起新客參與的方式，只要成功組團，購買理財產(chǎn)品收益率會略有提升，人數(shù)越多收益率越高，拼團貸款則能享受更低利率，優(yōu)惠期限一般是一年。

以某股份制銀行為例，該行最新推出一期半年期、1萬元起購、50萬元上限的團購理財產(chǎn)品，分為2人、3人和4人拼團三款，業(yè)績比較基準分別為4.33%、4.36%、4.40%，均高于最新一期半年期理財業(yè)績比較基準。

一家城商行則推出“e家銀資金池”，包含個人池、家庭池、親友池，打通彼此間的資產(chǎn)和負債。用戶開通資金池后可在線邀請親朋好友一起理財，拉1人即可成團，拼得越多賺得越多，團長還享受更多優(yōu)惠。

一家中型股份制銀行理財經(jīng)理表示，“如果拼不成團，發(fā)起者購買的理財收益就按照普通理財產(chǎn)品收益率計算。若拼團理財該產(chǎn)品，3人成團收益率提升0.2%；5人成團收益率提升0.4%。”

拼團貸款而言，一家南方城商行則推出拼團活動，團長可分享鏈接邀請好友，但參團者須為活動新用戶，不可同時參與多個團。貸款利率因拼團人數(shù)不同而有所差異，15人(含)及以上的團每人一年期優(yōu)惠利率5.58%。

還有銀行推出面向特定人群的拼團貸款活動。一家大型國有行某分行向醫(yī)護人員推出“醫(yī)路郵愛”團購貸款。3人團年利率4.85%起，5人團年利率4.75%起；向公務(wù)員、銀行、央企等正式在編員工或上市公司等合作單位員工推出“白領(lǐng)貸”，3人及以上利率5.66%，5人及以上利率5.44%；向個體工商戶、企業(yè)主等推出生意貸，分為2人及以上、5人及以上兩檔，利率分別為5.22%、4.88%。

受訪人士表示，銀行推出拼團模式的理財、貸款產(chǎn)品及業(yè)務(wù)，實質(zhì)上是一種利用社交網(wǎng)絡(luò)拓客的裂變式營銷，旨在降低獲客成本、提高獲客效率，同時也可為用戶節(jié)省資金的使用成本。

盡管拼團模式屬于銀行零售業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新，但各家銀行在門檻、入團方式、風控等方面各有差異，用戶需要警惕風險，切不可盲目跟風。

上述國有行人士坦言，“拼團模式，尤其是拼團貸款并非沒有風險。僅風控及投資者適當性方面，各銀行的做法就不盡相同。一些銀行設(shè)置較高的貸款門檻，對用戶工作單位及年限提出要求；部分銀行要求用戶在線測試授信額度；還有銀行讓用戶為親友承擔貸款擔保風險?！?

“目前很多銀行的拼團貸款類似個人委托貸款和借錢，即用戶將一家人的額度匯總后分享使用貸款，親友池創(chuàng)辦后可以拉朋友加入，將自己的額度提供給對方使用。這就意味著，一旦跟你一起拼團的親友借款發(fā)生逾期，你需要承擔擔保和代償責任。”他強調(diào)。

另外，部分銀行推出的針對特定群體的拼團貸款為隨借隨還、按日計息的循環(huán)貸款模式，由于其消費用途很難嚴格限制，可能存在套現(xiàn)風險。